【摘要】乐考网 银行频道小编整理发布《2019年初级银行从业资格《个人理财》高频考点：生命周期与客户需求的关系》，为考生发布银行从业资格考试相关考试重点等复习资料，希望大家认真学习和复习，预祝考生都能顺利通过2019年银行从业资格考试。
考点：生命周期与客户需求的关系
生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出：自然人是在相当长的期间内计划个人的储蓄消费行为，以实现生命周期内收支的最佳配置。
家庭的生命周期一般可分为：形成期、成长期、成熟期以及衰老期四个阶段。
家庭的生命周期一般可分为：形成期、成长期、成熟期以及衰老期四个阶段。
形成期 成长期 成熟期 衰老期 特征 从结婚到子女婴儿期 从子幼儿期到子女经济独立 从子女经济独立到夫妻双方退休 从夫妻双方退休到一方过世 收支 收入以薪水为主，支出随子女诞生后而增加 收入以薪水为主，支出趋于稳定，子女教育费用负担重 收入以薪水为主，支出随子女经济独立而减少 以理财收入及转移性收入为主，医疗费用支出增加，其他费用支出减少 储蓄 收入稳定而支出增加，储蓄低水平增长 收入增加而支出稳定，储蓄稳步增加 收入处于巅峰阶段，支出相对较低，储蓄增长的最佳时期 支出大于收入，储蓄逐步减少 资产 积累资产有限，追求高风险高收益投资 积累资产逐年增加，注重投资风险管理 资产达到巅峰，降低投资风险 变现投资资产支付支出费用，投资以固定收益类为主 负债 承担房贷负担 承担房贷负担 房贷余额逐年减少，退休前结清所有大额负债 无大额、长期负债生命周期与客户需求、理财目标分析
1.形成期
家庭成员增加，收入呈现上升趋势，家庭有一定风险承受能力，同时购房贷款需求较高，消费支出增多。因此，该阶段建议在保持流动性前提下配置高收益类金融资产，如股票基金、货币基金、流动性高的银行理财产品等。
2.成长期
子女教育金需求增加，购房、购车贷款仍保持较高需求，成员收入稳定，家庭风险承受能力进一步提升。因此，该阶段建议依旧保持资产流动性，并适当增加固定收益类资产，如债券基金、浮动收益类理财产品。
3.成熟期
养老金的筹措是该阶段的主要目标，家庭收入处于巅峰，支出降低，财富积累加快。因此，该阶段建议以资产安全为重点，保持资产稳定收益回报，进一步增加固定收益类资产的比重，减少持有高风险资产。
4.衰老期
养老护理和资产传承是该阶段的核心目标，家庭收入大幅降低，储蓄逐步减少。因此，该阶段建议进一步提升资产安全性，将 80%以上资产投资于储蓄及固定收益类理财产品，同时购买长期护理类保险。
期间 探索期 建立期 稳定期 维持期 高原期 退休期 对应年龄 15-24 岁 25-34 岁 35-44 岁 45-54 岁 55-60 岁 60 岁以后 家庭形态 以父母家庭为生活重心 择偶结婚、有学前子女 子女上小学、中学 子女进入高等教育阶段 子女独立 以夫妻两人为主 理财活动 求学深造、提高收入 银行贷款、购房 偿还房贷、筹教育金 收入增加、筹退休金 负担减轻、准备退休 享受生活规划、遗产 投资工具 活期、定期存款、基金定投 活期存款、股票、基金定投 自用房产投资、股票、基金 多元投资组合 降低投资组合风险 固定收益投资为主 保险计划 意外险、寿险 寿险、储蓄险 养老险、定期寿险 养老险、投资型保险 长期看护险、退休年金 领退休年金至终老
